中国各地风土人情收录 第8章 华夏银行600015的前世今生
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起源：改革春风中的萌芽
1992 年，中国改革开放的浪潮正汹涌澎湃，邓小平南方谈话如同一剂强心针，为中国经济的发展注入了新的活力，在这样的时代背景下，华夏银行应运而生。华夏银行由首钢总公司独资组建成立，是全国唯一一家由制造业企业发起的股份制商业银行 ，其成立标志着中国金融领域的一次大胆尝试和创新。12 月 22 日，在首钢总公司厂东门前，华夏银行正式开业，时任国务院总理李鹏出席开业典礼并剪彩，这一高光时刻，也为华夏银行的发展拉开了序幕。
成长：关键节点的蜕变
股份制改造与上市
1995 年 3 月，华夏银行迎来了重要的转折点 —— 股份制改造。这一举措是在《公司法》颁布的大背景下进行的，华夏银行顺势成为按照现代企业制度进行股份制改造的首家商业银行。通过股份制改造，华夏银行的股权结构得到优化，从首钢总公司独资转变为由 33 家法人单位共同发起设立，注册资本也从 10 亿元增加到 25 亿元 。这一变革不仅充实了银行的资本实力，更为重要的是，它建立起了更为科学、规范的公司治理结构，使得华夏银行在决策机制、风险管理等方面更加符合现代商业银行的运营要求，为其后续的快速发展奠定了坚实的制度基础。
2003 年 9 月 12 日，华夏银行成功在上海证券交易所上市，股票代码为 ，成为全国第五家上市银行。上市对于华夏银行而言，意义非凡。它拓宽了银行的融资渠道，使得华夏银行能够从资本市场获得大量的资金支持，为其业务拓展、网点建设、人才培养等提供了充足的资金保障。同时，上市也使得华夏银行的信息披露更加透明，接受资本市场和社会公众的监督，进一步规范了银行的经营管理行为，提升了银行的品牌形象和市场影响力。
引入战略投资者
2005 年，华夏银行成功引入德意志银行作为战略投资者，这一事件在华夏银行的发展历程中具有里程碑意义。10 月 17 日，华夏银行 18 家转股股东与德意志银行股份有限公司等三家境外投资者签署《股份转让协议》，开启了双方深度合作的序幕。德意志银行作为国际知名的金融机构，拥有丰富的国际银行业务经验、先进的管理理念和成熟的金融技术。
引入德意志银行后，华夏银行在多个方面取得了显着的进步。在经营管理方面，借鉴了德意志银行先进的风险管理体系和内部控制制度，提升了自身的风险识别、评估和控制能力，使得银行在复杂多变的金融市场环境中能够更加稳健地运营。在业务创新方面，双方在信用卡业务、中小企业金融服务等领域展开合作，推出了一系列符合市场需求的金融产品和服务。例如，在信用卡业务上，借助德意志银行在信用卡安全体系及审核体系的经验，华夏银行联合德意志银行正式发行 “华夏信用卡”，尽管前期信用卡业务面临亏损，但在合作过程中不断探索和改进，逐渐优化业务模式 。在国际化水平提升上，与德意志银行的合作使得华夏银行更加深入地了解国际金融市场规则和趋势，加快了其国际化改造的步伐，为其开展跨境业务、参与国际金融竞争奠定了基础。
股权分置改革与优先股发行
2006 年，华夏银行完成了股权分置改革。股权分置改革是中国资本市场的一项重要制度改革，旨在解决 A 股市场上上市公司股份分为流通股和非流通股的问题，实现同股同权。对于华夏银行来说，股权分置改革解决了长期以来制约其发展的股权流通问题，使得所有股东的利益基础趋于一致，提高了公司治理的有效性。这一改革促进了股票的全流通，增强了市场对华夏银行的信心，为其在资本市场上的进一步发展创造了良好的条件。
2016 年 3 月，华夏银行首次发行优先股，发行规模为 200 亿元人民币。优先股的发行是华夏银行补充资本的重要举措。通过发行优先股，华夏银行成功募集到大量资金，充实了银行的资本实力，提高了资本充足率。这不仅增强了银行抵御风险的能力，使其在面对经济周期波动和金融市场风险时更加从容，也为银行的业务拓展提供了更坚实的资本保障，有助于华夏银行在信贷投放、业务创新等方面加大力度，提升市场竞争力 。
壮大：区域战略与业务拓展
“三区、两线、多点” 战略
在新时代经济发展的浪潮中，华夏银行积极响应国家区域发展战略，制定并推进 “三区、两线、多点” 战略 ，旨在实现区域差异化发展，提升自身在全国金融市场的竞争力。
在京津冀地区，华夏银行充分发挥其 “北京的银行” 的独特优势，深度融入区域发展。自 2014 年党中央将京津冀协同发展上升为重大国家战略后，华夏银行迅速行动，抢先启动京津冀协同发展金融服务专项工作。成立服务京津冀协同发展工作小组，由行长担任组长，建立联席会议制度，定期协商跨区域金融服务相关事宜。围绕京津冀交通一体化、生态环境保护、产业转移升级等重点领域，华夏银行加大金融支持力度。例如，为京津冀协同发展重点项目提供各类融资服务，2021 年融资服务金额达 670 亿元，截至 2021 年末，京津冀地区贷款余额已突破 5695 亿元 。在交通一体化方面，对天津轨道交通五号线等项目给予资金投放，助力京津冀交通网络的完善；在生态环境保护领域，加大对大气污染、绿色环保、城市污染处理等企业及项目的金融支持，2021 年为京津冀绿色发展项目提供融资，通过主动授信、产品精准对接等方式，与相关企业开展合作。华夏银行还积极参与雄安新区建设，2017 年 8 月 15 日，安新支行正式开业，成为雄安新区成立后在此新设开业的第一家金融服务网点，随后容城支行也正式开业，为雄安新区企业和个人提供高效、多样的金融服务 。
在长三角地区，华夏银行推动区域分行协同联动，持续为公共服务与基础设施建设、产业转型升级等重点领域提供金融支持。截至 2021 年末，该行在长三角地区贷款余额已突破 6171 亿元。通过加强与当地政府、企业的合作，华夏银行助力构筑中国经济高质量发展的 “东方明珠”。在基础设施建设方面，为交通、能源等项目提供资金支持，促进区域互联互通；在产业转型升级上，支持高新技术产业、先进制造业等发展，推动产业结构优化升级。
在粤港澳大湾区，华夏银行围绕基础设施建设、产业转型升级等重点领域，创新服务模式，加大金融供给。推动区域分行与境外分行协同联动，升级跨境金融服务体系，提升跨境金融服务能力。截至 2021 年末，该行粤港澳地区贷款余额已突破 2190 亿元，同比增长 10.3%。在基础设施建设上，支持港口、桥梁等项目建设，促进区域交通便利化；在产业转型升级方面，为科技创新企业、高端制造业等提供金融服务，助力大湾区产业迈向高端化 。
业务多元化发展
华夏银行在公司金融、零售金融、金融市场等板块积极推进业务多元化发展，不断提升自身综合实力。
在公司金融板块，华夏银行深化 “商行 + 投行” 综合金融服务模式运用。一方面，统筹对公客户融资总量管理，战略客户数量与业务规模稳步增长。加强对公存款营销组织，持续拓展存款增长来源，强化产品组合运用，提升客户服务能力，实现对公存款有质量的增长。另一方面，交易银行和投资银行业务加快发展。2022 年投资银行业务规模同比增长 31.44%，创新业务贡献度不断提升。积极把握 “双循环” 新发展格局下机遇，贸易金融表内外资产余额同比增长 15.19%。在实际业务开展中，华夏银行通过为企业提供信贷、债券承销、并购融资等综合化金融服务，满足企业多元化的融资需求，助力企业发展壮大 。
在零售金融板块，转型成效显现。个人存款余额不断增长，个人贷款占比提高，个人金融资产总量结构持续优化。持续深化客户经营，数字化客户服务体系建设加快推进。体系化推进财富管理与私人银行业务发展，健全产品服务体系，强化投研投顾支撑，打通大财富管理价值链条，打造全市场、全品类产品货架，财富管理与私人银行客户增值服务权益体系持续升级，专业服务能力不断提升。推出个人养老金业务，打造 “华夏颐养” 养老金融服务品牌；信用卡消费场景丰富，动户和生息资产经营取得成效。截至 2022 年末，个人贷款（不含信用卡）余额、个人存款余额分别较上年末增长 10.46%、22.75%，信用卡累计发卡量较上年末增长 12.04% 。
在金融市场板块，业务转型效果明显。轻资本转型加快推进，资金业务投研能力持续提升，同业客群合作地图建立，票据业务发展提速，形成资金、同业、票据三大业务纵深发展格局。金融市场产品体系丰富完善，非息收入高速增长，投资与交易能力提升。资产托管业务结构显着优化，公募 REIts 业务、跨境托管业务取得突破，公募基金托管业务收入实现两年翻番；华夏理财着力打造 “优质理财工厂”，持续强化 ESG 领先优势，理财中间业务收入较上年增长 18.86% 。
挑战：前行路上的困境
在华夏银行的发展历程中，也面临着诸多挑战和困境，这些问题不仅影响着银行的稳健运营，也考验着其应对风险和变革的能力。
不良资产处置压力
近年来，华夏银行在不良资产处置方面面临着较大压力。自 2024 年下半年以来，其信用卡中心接连发布多期不良贷款转让公告，仅 2024 年 11 月 6 日一天，就连发 4 期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目公告，未偿本金总额合计逾 31.64 亿元，未偿本息总额更是超过 53.31 亿元 。其中单个项目最高未偿本息总额高达 17.29 亿元，即 2024 年第 12 期个人不良贷款转让项目，该项目涉及资产
笔，未偿本金总额达 12.47 亿元，公开竞价起始价为 1.205 亿元，仅为未偿本金总额的 0.96 折 。此外，2024 年 12 月 10 日，华夏银行重新挂牌转让武汉市亢龙太子酒轩有限责任公司不良贷款，未偿本金总额 5.23 亿元，未偿利息总额 1.73 亿元，未偿本息总额 6.95 亿元，以及其他费用 653.13 万元，此次为该资产第三次挂牌，较第一次挂牌价 4.58 亿元下调 1.98 亿元 。
不良资产的频繁转让，反映出华夏银行在资产质量方面面临着巨大的压力。从不良贷款率的长期走势来看，截至 2024 年第三季度末，其不良贷款余额为 378.46 亿元，不良贷款率虽较 2023 年末下降 0.06 个百分点至 1.61%，但仍在 9 家 A 股上市股份行中处于首位。在 2021 - 2023 年年末，其不良贷款率分别为 1.77%、1.75%、1.67%，连续位居前列 。不良资产的存在，不仅占用了银行大量的资金，降低了资金的使用效率，还可能引发信用风险，对银行的财务状况和声誉造成负面影响。折价转让不良资产还会导致银行遭受直接的经济损失，侵蚀银行的利润和资本。
内控风险与合规问题
华夏银行在内部控制和合规管理方面也存在一些问题，这突出表现在多家分行频繁收到罚单。据不完全统计，梳理 2022 年 12 月至 2024 年 12 月这两年间的情况，华夏银行共有 58 家（次）分支行受到处罚，罚款总额高达 4243 万元，其中 2024 年罚款总额就超过 2500 万元 。
2024 年 1 月 6 日，国家金融监督管理总局山西监管局发布行政处罚，华夏银行朔州分行因信用卡资金管控不到位，罚款 30 万元；大同分行因贷后管理不到位、个人贷款资金被挪用、实贷实付规定执行不严格，罚款 50 万元 。2024 年 6 月 6 日，国家金融监督管理总局新疆监管局对华夏银行乌鲁木齐的三家支行开出罚单，河南路支行、高新区支行因贷后管理不到位、贷款资金回流借款人账户，银行承兑汇票贸易背景审核不严、贴现资金回流出票人等问题分别被罚 60 万元、50 万元；新兴街支行因保理业务交易背景真实性审核不严被罚 30 万元 。2024 年 12 月 30 日，华夏银行昆明分行因流动资金贷款管理不审慎、个人贷款管理不审慎、贷款风险分类不审慎、未落实授信条件发放贷款等，被罚款 225 万元 。
这些罚单所涉事由多数指向内部合规性建设的问题，如贷款 “三查”（贷前调查、贷中审查、贷后检查）不到位、信贷资金被挪用、贸易背景审核不严等。内控风险和合规问题的存在，反映出华夏银行在制度执行、流程控制、监督检查等方面存在漏洞，这不仅会受到监管部门的处罚，增加银行的运营成本，还会损害银行的市场形象和信誉，降低客户和投资者对银行的信任度。
管理层变动与业绩压力
华夏银行的管理层变动也备受关注。董事长李民吉自 2017 年 4 月 14 日起担任董事长至今，任期已超过 7 年，且即将年满 60 岁。按照原银保监会的相关指导意见，银行保险机构应结合自身行业、所处地域的特点，加强重要岗位管控，建立关键人员和重要岗位员工轮岗制度，轮岗期限原则上不得超过 7 年 。与此同时，华夏银行的行长一职变动频繁。2022 年 2 月，原行长张健华因工作变动辞任；2023 年 4 月，关文杰任职行长，但在 2024 年 1 月 12 日便因工作原因辞职；随后，瞿纲于 2024 年 3 月被聘任为行长，并在 10 月正式履职，期间还聘任了韩建红、唐一鸣等副行长 。
管理层的稳定对于银行的发展至关重要。董事长的长期任职在一定程度上可能带来决策的连贯性和经验积累，但也可能引发管理思维固化和创新不足的问题。行长的频繁更换则可能影响银行战略的持续推进和执行效率，使银行在业务发展和市场竞争中面临诸多变数。从业绩表现来看，华夏银行在 2024 年前三季度面临着较大的压力。第三季度营收同比下降 2.92%，前三季度营收同比仅增长 0.04% 。其净资产收益率在 2024 上半年仅为 3.69%，低于部分同行，资本充足率等指标与其他上市银行相比，也存在差距，这反映出银行在盈利能力和资产运营效率方面还有待提升 。
展望：未来的发展蓝图
展望未来，华夏银行有望通过一系列策略实现新的突破与发展。在风险管理方面，华夏银行将进一步完善全面风险管理体系，加强对各类风险的识别、评估和控制。尤其是在不良资产处置上，积极探索多元化的处置方式，提高处置效率，降低不良贷款率，优化资产质量。同时，强化内控合规管理，加强内部审计和监督检查，建立健全长效的合规机制，杜绝违规行为的发生，提升银行的稳健运营水平 。
在创新能力提升上，华夏银行将加大金融科技投入，推进数字化转型。通过运用大数据、人工智能、区块链等先进技术，优化业务流程，提升服务效率和客户体验。例如，在零售金融领域，利用金融科技实现精准营销和个性化服务，满足客户多样化的金融需求；在公司金融板块，创新金融产品和服务模式，为企业提供更加便捷、高效的综合金融解决方案 。
华夏银行还将紧紧抓住市场机遇，积极响应国家战略。在国家大力推进区域协调发展、绿色发展等战略背景下，华夏银行将继续深化 “三区、两线、多点” 战略布局，加大对京津冀、长三角、粤港澳大湾区等重点区域的金融支持力度，助力区域经济发展。同时，持续发展绿色金融，加大对绿色产业、环保项目的资金支持，推动经济绿色低碳转型，实现自身发展与社会责任的有机统一 。在金融市场竞争日益激烈的今天，华夏银行只有不断加强风险管理、提升创新能力、把握市场机遇，才能在未来的发展中实现可持续增长，向着 “大而强”“稳而优” 的现代金融集团目标稳步迈进 。
1992 年，中国改革开放的浪潮正汹涌澎湃，邓小平南方谈话如同一剂强心针，为中国经济的发展注入了新的活力，在这样的时代背景下，华夏银行应运而生。华夏银行由首钢总公司独资组建成立，是全国唯一一家由制造业企业发起的股份制商业银行 ，其成立标志着中国金融领域的一次大胆尝试和创新。12 月 22 日，在首钢总公司厂东门前，华夏银行正式开业，时任国务院总理李鹏出席开业典礼并剪彩，这一高光时刻，也为华夏银行的发展拉开了序幕。
成长：关键节点的蜕变
股份制改造与上市
1995 年 3 月，华夏银行迎来了重要的转折点 —— 股份制改造。这一举措是在《公司法》颁布的大背景下进行的，华夏银行顺势成为按照现代企业制度进行股份制改造的首家商业银行。通过股份制改造，华夏银行的股权结构得到优化，从首钢总公司独资转变为由 33 家法人单位共同发起设立，注册资本也从 10 亿元增加到 25 亿元 。这一变革不仅充实了银行的资本实力，更为重要的是，它建立起了更为科学、规范的公司治理结构，使得华夏银行在决策机制、风险管理等方面更加符合现代商业银行的运营要求，为其后续的快速发展奠定了坚实的制度基础。
2003 年 9 月 12 日，华夏银行成功在上海证券交易所上市，股票代码为 ，成为全国第五家上市银行。上市对于华夏银行而言，意义非凡。它拓宽了银行的融资渠道，使得华夏银行能够从资本市场获得大量的资金支持，为其业务拓展、网点建设、人才培养等提供了充足的资金保障。同时，上市也使得华夏银行的信息披露更加透明，接受资本市场和社会公众的监督，进一步规范了银行的经营管理行为，提升了银行的品牌形象和市场影响力。
引入战略投资者
2005 年，华夏银行成功引入德意志银行作为战略投资者，这一事件在华夏银行的发展历程中具有里程碑意义。10 月 17 日，华夏银行 18 家转股股东与德意志银行股份有限公司等三家境外投资者签署《股份转让协议》，开启了双方深度合作的序幕。德意志银行作为国际知名的金融机构，拥有丰富的国际银行业务经验、先进的管理理念和成熟的金融技术。
引入德意志银行后，华夏银行在多个方面取得了显着的进步。在经营管理方面，借鉴了德意志银行先进的风险管理体系和内部控制制度，提升了自身的风险识别、评估和控制能力，使得银行在复杂多变的金融市场环境中能够更加稳健地运营。在业务创新方面，双方在信用卡业务、中小企业金融服务等领域展开合作，推出了一系列符合市场需求的金融产品和服务。例如，在信用卡业务上，借助德意志银行在信用卡安全体系及审核体系的经验，华夏银行联合德意志银行正式发行 “华夏信用卡”，尽管前期信用卡业务面临亏损，但在合作过程中不断探索和改进，逐渐优化业务模式 。在国际化水平提升上，与德意志银行的合作使得华夏银行更加深入地了解国际金融市场规则和趋势，加快了其国际化改造的步伐，为其开展跨境业务、参与国际金融竞争奠定了基础。
股权分置改革与优先股发行
2006 年，华夏银行完成了股权分置改革。股权分置改革是中国资本市场的一项重要制度改革，旨在解决 A 股市场上上市公司股份分为流通股和非流通股的问题，实现同股同权。对于华夏银行来说，股权分置改革解决了长期以来制约其发展的股权流通问题，使得所有股东的利益基础趋于一致，提高了公司治理的有效性。这一改革促进了股票的全流通，增强了市场对华夏银行的信心，为其在资本市场上的进一步发展创造了良好的条件。
2016 年 3 月，华夏银行首次发行优先股，发行规模为 200 亿元人民币。优先股的发行是华夏银行补充资本的重要举措。通过发行优先股，华夏银行成功募集到大量资金，充实了银行的资本实力，提高了资本充足率。这不仅增强了银行抵御风险的能力，使其在面对经济周期波动和金融市场风险时更加从容，也为银行的业务拓展提供了更坚实的资本保障，有助于华夏银行在信贷投放、业务创新等方面加大力度，提升市场竞争力 。
壮大：区域战略与业务拓展
“三区、两线、多点” 战略
在新时代经济发展的浪潮中，华夏银行积极响应国家区域发展战略，制定并推进 “三区、两线、多点” 战略 ，旨在实现区域差异化发展，提升自身在全国金融市场的竞争力。
在京津冀地区，华夏银行充分发挥其 “北京的银行” 的独特优势，深度融入区域发展。自 2014 年党中央将京津冀协同发展上升为重大国家战略后，华夏银行迅速行动，抢先启动京津冀协同发展金融服务专项工作。成立服务京津冀协同发展工作小组，由行长担任组长，建立联席会议制度，定期协商跨区域金融服务相关事宜。围绕京津冀交通一体化、生态环境保护、产业转移升级等重点领域，华夏银行加大金融支持力度。例如，为京津冀协同发展重点项目提供各类融资服务，2021 年融资服务金额达 670 亿元，截至 2021 年末，京津冀地区贷款余额已突破 5695 亿元 。在交通一体化方面，对天津轨道交通五号线等项目给予资金投放，助力京津冀交通网络的完善；在生态环境保护领域，加大对大气污染、绿色环保、城市污染处理等企业及项目的金融支持，2021 年为京津冀绿色发展项目提供融资，通过主动授信、产品精准对接等方式，与相关企业开展合作。华夏银行还积极参与雄安新区建设，2017 年 8 月 15 日，安新支行正式开业，成为雄安新区成立后在此新设开业的第一家金融服务网点，随后容城支行也正式开业，为雄安新区企业和个人提供高效、多样的金融服务 。
在长三角地区，华夏银行推动区域分行协同联动，持续为公共服务与基础设施建设、产业转型升级等重点领域提供金融支持。截至 2021 年末，该行在长三角地区贷款余额已突破 6171 亿元。通过加强与当地政府、企业的合作，华夏银行助力构筑中国经济高质量发展的 “东方明珠”。在基础设施建设方面，为交通、能源等项目提供资金支持，促进区域互联互通；在产业转型升级上，支持高新技术产业、先进制造业等发展，推动产业结构优化升级。
在粤港澳大湾区，华夏银行围绕基础设施建设、产业转型升级等重点领域，创新服务模式，加大金融供给。推动区域分行与境外分行协同联动，升级跨境金融服务体系，提升跨境金融服务能力。截至 2021 年末，该行粤港澳地区贷款余额已突破 2190 亿元，同比增长 10.3%。在基础设施建设上，支持港口、桥梁等项目建设，促进区域交通便利化；在产业转型升级方面，为科技创新企业、高端制造业等提供金融服务，助力大湾区产业迈向高端化 。
业务多元化发展
华夏银行在公司金融、零售金融、金融市场等板块积极推进业务多元化发展，不断提升自身综合实力。
在公司金融板块，华夏银行深化 “商行 + 投行” 综合金融服务模式运用。一方面，统筹对公客户融资总量管理，战略客户数量与业务规模稳步增长。加强对公存款营销组织，持续拓展存款增长来源，强化产品组合运用，提升客户服务能力，实现对公存款有质量的增长。另一方面，交易银行和投资银行业务加快发展。2022 年投资银行业务规模同比增长 31.44%，创新业务贡献度不断提升。积极把握 “双循环” 新发展格局下机遇，贸易金融表内外资产余额同比增长 15.19%。在实际业务开展中，华夏银行通过为企业提供信贷、债券承销、并购融资等综合化金融服务，满足企业多元化的融资需求，助力企业发展壮大 。
在零售金融板块，转型成效显现。个人存款余额不断增长，个人贷款占比提高，个人金融资产总量结构持续优化。持续深化客户经营，数字化客户服务体系建设加快推进。体系化推进财富管理与私人银行业务发展，健全产品服务体系，强化投研投顾支撑，打通大财富管理价值链条，打造全市场、全品类产品货架，财富管理与私人银行客户增值服务权益体系持续升级，专业服务能力不断提升。推出个人养老金业务，打造 “华夏颐养” 养老金融服务品牌；信用卡消费场景丰富，动户和生息资产经营取得成效。截至 2022 年末，个人贷款（不含信用卡）余额、个人存款余额分别较上年末增长 10.46%、22.75%，信用卡累计发卡量较上年末增长 12.04% 。
在金融市场板块，业务转型效果明显。轻资本转型加快推进，资金业务投研能力持续提升，同业客群合作地图建立，票据业务发展提速，形成资金、同业、票据三大业务纵深发展格局。金融市场产品体系丰富完善，非息收入高速增长，投资与交易能力提升。资产托管业务结构显着优化，公募 REIts 业务、跨境托管业务取得突破，公募基金托管业务收入实现两年翻番；华夏理财着力打造 “优质理财工厂”，持续强化 ESG 领先优势，理财中间业务收入较上年增长 18.86% 。
挑战：前行路上的困境
在华夏银行的发展历程中，也面临着诸多挑战和困境，这些问题不仅影响着银行的稳健运营，也考验着其应对风险和变革的能力。
不良资产处置压力
近年来，华夏银行在不良资产处置方面面临着较大压力。自 2024 年下半年以来，其信用卡中心接连发布多期不良贷款转让公告，仅 2024 年 11 月 6 日一天，就连发 4 期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目公告，未偿本金总额合计逾 31.64 亿元，未偿本息总额更是超过 53.31 亿元 。其中单个项目最高未偿本息总额高达 17.29 亿元，即 2024 年第 12 期个人不良贷款转让项目，该项目涉及资产
笔，未偿本金总额达 12.47 亿元，公开竞价起始价为 1.205 亿元，仅为未偿本金总额的 0.96 折 。此外，2024 年 12 月 10 日，华夏银行重新挂牌转让武汉市亢龙太子酒轩有限责任公司不良贷款，未偿本金总额 5.23 亿元，未偿利息总额 1.73 亿元，未偿本息总额 6.95 亿元，以及其他费用 653.13 万元，此次为该资产第三次挂牌，较第一次挂牌价 4.58 亿元下调 1.98 亿元 。
不良资产的频繁转让，反映出华夏银行在资产质量方面面临着巨大的压力。从不良贷款率的长期走势来看，截至 2024 年第三季度末，其不良贷款余额为 378.46 亿元，不良贷款率虽较 2023 年末下降 0.06 个百分点至 1.61%，但仍在 9 家 A 股上市股份行中处于首位。在 2021 - 2023 年年末，其不良贷款率分别为 1.77%、1.75%、1.67%，连续位居前列 。不良资产的存在，不仅占用了银行大量的资金，降低了资金的使用效率，还可能引发信用风险，对银行的财务状况和声誉造成负面影响。折价转让不良资产还会导致银行遭受直接的经济损失，侵蚀银行的利润和资本。
内控风险与合规问题
华夏银行在内部控制和合规管理方面也存在一些问题，这突出表现在多家分行频繁收到罚单。据不完全统计，梳理 2022 年 12 月至 2024 年 12 月这两年间的情况，华夏银行共有 58 家（次）分支行受到处罚，罚款总额高达 4243 万元，其中 2024 年罚款总额就超过 2500 万元 。
2024 年 1 月 6 日，国家金融监督管理总局山西监管局发布行政处罚，华夏银行朔州分行因信用卡资金管控不到位，罚款 30 万元；大同分行因贷后管理不到位、个人贷款资金被挪用、实贷实付规定执行不严格，罚款 50 万元 。2024 年 6 月 6 日，国家金融监督管理总局新疆监管局对华夏银行乌鲁木齐的三家支行开出罚单，河南路支行、高新区支行因贷后管理不到位、贷款资金回流借款人账户，银行承兑汇票贸易背景审核不严、贴现资金回流出票人等问题分别被罚 60 万元、50 万元；新兴街支行因保理业务交易背景真实性审核不严被罚 30 万元 。2024 年 12 月 30 日，华夏银行昆明分行因流动资金贷款管理不审慎、个人贷款管理不审慎、贷款风险分类不审慎、未落实授信条件发放贷款等，被罚款 225 万元 。
这些罚单所涉事由多数指向内部合规性建设的问题，如贷款 “三查”（贷前调查、贷中审查、贷后检查）不到位、信贷资金被挪用、贸易背景审核不严等。内控风险和合规问题的存在，反映出华夏银行在制度执行、流程控制、监督检查等方面存在漏洞，这不仅会受到监管部门的处罚，增加银行的运营成本，还会损害银行的市场形象和信誉，降低客户和投资者对银行的信任度。
管理层变动与业绩压力
华夏银行的管理层变动也备受关注。董事长李民吉自 2017 年 4 月 14 日起担任董事长至今，任期已超过 7 年，且即将年满 60 岁。按照原银保监会的相关指导意见，银行保险机构应结合自身行业、所处地域的特点，加强重要岗位管控，建立关键人员和重要岗位员工轮岗制度，轮岗期限原则上不得超过 7 年 。与此同时，华夏银行的行长一职变动频繁。2022 年 2 月，原行长张健华因工作变动辞任；2023 年 4 月，关文杰任职行长，但在 2024 年 1 月 12 日便因工作原因辞职；随后，瞿纲于 2024 年 3 月被聘任为行长，并在 10 月正式履职，期间还聘任了韩建红、唐一鸣等副行长 。
管理层的稳定对于银行的发展至关重要。董事长的长期任职在一定程度上可能带来决策的连贯性和经验积累，但也可能引发管理思维固化和创新不足的问题。行长的频繁更换则可能影响银行战略的持续推进和执行效率，使银行在业务发展和市场竞争中面临诸多变数。从业绩表现来看，华夏银行在 2024 年前三季度面临着较大的压力。第三季度营收同比下降 2.92%，前三季度营收同比仅增长 0.04% 。其净资产收益率在 2024 上半年仅为 3.69%，低于部分同行，资本充足率等指标与其他上市银行相比，也存在差距，这反映出银行在盈利能力和资产运营效率方面还有待提升 。
展望：未来的发展蓝图
展望未来，华夏银行有望通过一系列策略实现新的突破与发展。在风险管理方面，华夏银行将进一步完善全面风险管理体系，加强对各类风险的识别、评估和控制。尤其是在不良资产处置上，积极探索多元化的处置方式，提高处置效率，降低不良贷款率，优化资产质量。同时，强化内控合规管理，加强内部审计和监督检查，建立健全长效的合规机制，杜绝违规行为的发生，提升银行的稳健运营水平 。
在创新能力提升上，华夏银行将加大金融科技投入，推进数字化转型。通过运用大数据、人工智能、区块链等先进技术，优化业务流程，提升服务效率和客户体验。例如，在零售金融领域，利用金融科技实现精准营销和个性化服务，满足客户多样化的金融需求；在公司金融板块，创新金融产品和服务模式，为企业提供更加便捷、高效的综合金融解决方案 。
华夏银行还将紧紧抓住市场机遇，积极响应国家战略。在国家大力推进区域协调发展、绿色发展等战略背景下，华夏银行将继续深化 “三区、两线、多点” 战略布局，加大对京津冀、长三角、粤港澳大湾区等重点区域的金融支持力度，助力区域经济发展。同时，持续发展绿色金融，加大对绿色产业、环保项目的资金支持，推动经济绿色低碳转型，实现自身发展与社会责任的有机统一 。在金融市场竞争日益激烈的今天，华夏银行只有不断加强风险管理、提升创新能力、把握市场机遇，才能在未来的发展中实现可持续增长，向着 “大而强”“稳而优” 的现代金融集团目标稳步迈进 。